8 olennaista vaihetta talon ostossa
Oman kodin ostaminen voi olla stressaavaa parhaissakin olosuhteissa, ja erittäin kilpailluilla markkinoilla se voi tuntua lähes mahdottomalta. Vaikka jotkin yksityiskohdat voivat vaihdella, perusostoprosessi pysyy suurelta osin samana markkinaolosuhteista riippumatta. Näiden 8 olennaisen vaiheen ymmärtäminen voi auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi ja muuttamaan unelman oman kodin omistamisesta todeksi.
Riippumatta siitä, milloin aiot ostaa, sinun on tiedettävä useita asioita. Keskimäärin talon ostaminen kestää noin kuusi kuukautta. Vuoden 2021 anonyymissä ostajakyselyssä keskimääräinen kiinteistöhaku kesti kahdesta kolmeen kuukautta.
On tärkeää muistaa, että talon ostaminen sisältää paljon muutakin kuin pelkän kiinteistöjen katselun. Sinun on myös arvioitava luottokelpoisuutesi, löydettävä oikea kiinteistönvälittäjä, tehtävä tarjouksia ja neuvoteltava, järjestettävä tarkastus, valmistauduttava muuttoon ja lopulta ostettava uusi kotisi.
Mistä aloittaa talon ostaminen?
Ensimmäisiä asioita, joita kannattaa harkita talon ostaessa, ovat kuinka paljon haluat käyttää, missä haluaisit asua ja mikä on sinulle ostajana tärkeintä.
Tässä muutamia kysymyksiä, jotka kannattaa esittää itsellesi:
Kuinka kalliin talon voin ostaa?
Tarvitsenko asuntolainan?
Kuinka paljon olen säästänyt käsirahaa varten?
Onko minulla varaa asua haluamallani alueella?
Ovatko kiinteistöjen arvot naapurustossa nousussa vai laskussa?
Kuinka pitkä työmatkani tulee olemaan?
Ovatko paikalliset koulut sopivia perheelleni?
Kun sinulla on vastaukset näihin kysymyksiin, voit aloittaa kiinteistöhaun.
Tässä ovat 8 tärkeintä vaihetta talon ostamisessa.
Vaihe 1: Tarkista luottokelpoisuutesi
Useimmat ostajat hankkivat nykyään kiinteistöjä rahoituksen avulla. Ostitpa kiinteistön sijoitukseksi tai etsit uutta kotia, jossa aiot viettää monta vuotta, lainanottokykysi ymmärtäminen on olennaista.
Merkittävä ero voi olla myös siinä, otatko lainan yksin vai haetko sitä yhdessä toisen lainanottajan tai takaajan kanssa.
Mitä luottokelpoisuus tarkoittaa?
Kuka paremmin kuin Kroatian keskuspankki määrittelisi luottokelpoisuuden? Kroatian keskuspankki kuvaa luottokelpoisuutta seuraavasti:
”Luottokelpoisuus on arvio, joka osoittaa, pystyykö potentiaalinen lainanottaja vastaamaan velvoitteesta maksaa säännöllisesti tietyn lainasumman vuosimaksu tai erä.”
Miksi luottokelpoisuus on tärkeää?
Kuten luultavasti voit kuvitella, luottokelpoisuutesi liittyy suoraan siihen summaan, jonka voit mahdollisesti lainata.
Suurempi lainanottokyky voi antaa sinulle pääsyn arvokkaampaan kiinteistöön. Siksi on erittäin tärkeää pysyä realistisena kiinteistöä ostaessa. Henkilökohtaiset toiveemme eivät aina vastaa todellisia taloudellisia mahdollisuuksiamme.
Lainan ottaminen yksin vai toisen lainanottajan kanssa?
Lainan ottaminen on suuri vastuu ja pitkäaikainen sopimus, joka sitoo sinut tiettyyn rahoituslaitokseen moniksi vuosiksi.
Vastaus siihen, pitäisikö sinun hakea lainaa yksin vai toisen henkilön kanssa, riippuu suuresti henkilökohtaisista olosuhteistasi. Lainanottokyky voi olla suurempi, kun pankki hyväksyy lainan, jota tukee tehokkaasti kaksi henkilöä.
Tähän kysymykseen ei ole yleispätevää vastausta, ja jokaisen ostajan on tehtävä yksilöllinen päätös. Joillakin ostajilla voi olla vanhempia, kumppaneita tai muita henkilöitä, jotka ovat valmiita toimimaan yhteislainanottajina tai takaajina.
Ennen ostoprosessin aloittamista ostajien tulisi määrittää lainanottokykynsä ja harkita, sisältyykö heidän asuntolainahakemukseensa yhteislainanottaja tai takaaja.
Vaihe 2: Määritä, millaisen talon voit ostaa
Luottokelpoisuutesi arviointi antaa sinulle käsityksen enimmäissummasta, jonka voit mahdollisesti lainata. Sinulla pitäisi jo olla yleinen käsitys siitä, mihin sinulla on realistisesti varaa.
Luottokelpoisuuslaskuri voi auttaa sinua määrittämään sopivan hintaluokan ottamalla huomioon tulosi, nykyiset luottovelvoitteesi ja haluamasi lainan takaisinmaksuajan.
Priorisoi toivelistasi budjettisi mukaan
Kun sinulla on mielessäsi arvioitu budjetti, luo luettelo asioista, jotka ehdottomasti haluat tai tarvitset uuteen kotiisi.
Taloudellinen kapasiteettisi vaikuttaa todennäköisesti valitsemasi kiinteistön kokoon, sijaintiin ja ominaisuuksiin.
Harkittavia asioita ovat muun muassa:
Makuuhuoneiden ja kylpyhuoneiden lukumäärä
Neliömäärä
Ulkona oleva tila
Haluttu sijainti
Kiinteistön tyyppi
Pohjaratkaisu, ominaisuudet ja viimeistelyt
Koulupiiri
Lemmikkiystävälliset ominaisuudet
Etäisyys työpaikasta
Vaihe 3: Etsi kiinteistönvälittäjä
Useimmat ostajat pitävät erittäin hyödyllisenä, että ammattitaitoinen kiinteistönvälittäjä opastaa heitä koko talon ostoprosessin läpi, joka voi joskus muuttua melko monimutkaiseksi.
Monissa kaupoissa kokeneen ammattilaisen mukanaolo voi tehdä prosessista huomattavasti helpomman ostajalle.
Tässä joitakin alueita, joilla välittäjä voi auttaa:
Markkinatieto: tunnistaa kiinteistöjen arvon kehityksen, uudet kehityshankkeet, ostajien kysynnän ja yleiset markkinaolosuhteet
Hinnoittelu: arvioi kiinteistön arvon ja suosittelee kilpailukykyistä lähtötarjousta
Neuvottelu: ymmärtää, milloin hinnassa voi olla tinkimisvaraa ja miten neuvotella lisäkustannuksista, korjauksista tai muista ehdoista
Paikallistuntemus: tarjoaa arvokasta tietoa naapurustosta, jossa kiinteistö sijaitsee
Ammattimaiset suositukset: voi suositella luotettavia lainanantajia, lakimiehiä, urakoitsijoita ja muita ammattilaisia
Kokemus: yksinkertaistaa prosessia käsittelemällä mahdollisia ongelmia, valvomalla määräaikoja ja valvomalla dokumentaatiota
Luonnollisesti haluat varmistaa, että valitset oikean välittäjän.
Erään suuren yhdysvaltalaisen kiinteistöyhtiön vuonna 2022 tekemän kyselyn mukaan 24 % asunnonostajista ilmoitti, etteivät he olleet tyytyväisiä välittäjäänsä.
Onneksi Eurovillalla on yli 80 kokenutta välittäjää, joilla on erinomaiset asiakasarvostelut. Voit tavata tiimimme täällä.
Vaihe 4: Aloita haku
Eurovillan verkkosivustolla olevien kiinteistöjen selaaminen on erinomainen tapa aloittaa uuden kodin etsiminen.
Nykypäivän digitaalisessa maailmassa 95 % ostajista käyttää verkkoresursseja kiinteistöhaussaan. Aloita etsimällä kiinteistöjä haluamaltasi alueelta ja suodata sitten tulokset hinnan ja muiden vaatimustesi mukaan.
Välittäjäsi voi myös lähettää sinulle suosituksia mieltymystesi perusteella ja järjestää kiinteistönäyttöjä.
Yritä pysyä joustavana
Saatat joutua muuttamaan kriteerejäsi haun edetessä.
Saatat esimerkiksi päättää, että ylimääräisen makuuhuoneen uhraaminen on kannattavaa, jos se mahdollistaa asumisen haluamallasi alueella.
Kokeile hakuparametrejasi ja katso, mitä budjetillasi voisi ostaa, jos teet pieniä muutoksia toivelistaasi.
Mitä sinun tulisi etsiä näytön aikana?
Kun alat katsella saatavilla olevia kiinteistöjä, kiinnitä huomiota talon yleiseen "terveyteen", jotta saat paremman käsityksen mahdollisista merkittävistä ongelmista, joita saatat kohdata, jos päätät tehdä tarjouksen.
Ammattimainen tarkastus voi lopulta antaa sinulle yksityiskohtaisemman raportin kiinteistön kunnosta ja laadusta, mutta alkuperäisten näyttöjen aikana sinun tulisi kiinnittää erityistä huomiota seuraaviin:
Rakenteelliset viat ja halkeamat
Vedenpaine – avaa hanat ja suihkut
Sähköongelmat – testaa valokatkaisimet
Lämmitys, jäähdytys ja lämmön säilyvyys
Katon ja ulkopuolen kunto
Naapureiden tai liikenteen melu
Vaihe 5: Tee tarjous
Kun olet löytänyt oikean talon, tarjouksesi tulisi perustua Eurovillan välittäjäsi laatimaan vertailukelpoiseen markkina-analyysiin (CMA).
CMA on arvio kiinteistön markkina-arvosta, joka perustuu vastaavien kiinteistöjen viimeaikaisiin myynteihin samalla alueella.
Käyttämällä CMA:ta vertailukohtana välittäjäsi voi auttaa sinua määrittämään kohtuullisen tarjoushinnan ja päättämään, pitäisikö sinun jättää tilaa neuvotteluille. Tämä riippuu suurelta osin kyseisen kiinteistömarkkinan nykyisistä olosuhteista.
On tärkeää muistaa, että tarjoustasi ei välttämättä hyväksytä.
Tämä voi olla pettymys, mutta älä lannistu, jos et onnistu ostamaan ensimmäistä taloa, josta teet tarjouksen. Monet ostajat joutuvat tekemään tarjouksia useista kiinteistöistä ennen kuin he onnistuvat tekemään kaupan.
Vaihe 6: Järjestä tarkastus
Suurin osa ostajista tarkastaa talon ennen oston suorittamista.
Kiinteistötarkastuksen järjestäminen on yksi parhaista tavoista varmistaa, ettei harkitsemassasi talossa ole suuria rakenteellisia ongelmia.
Kiinteistönvälittäjäsi pitäisi pystyä suosittelemaan luotettavaa ja asianmukaisesti pätevää kiinteistötarkastajaa.
Ostajana on suositeltavaa osallistua tarkastukseen. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden ymmärtää paremmin, miten kiinteistö toimii, ja esittää kysymyksiä sen kunnosta. Eurovillan välittäjäsi on yleensä paikalla kanssasi.
Kun olet saanut virallisen tarkastusraportin, voit keskustella havainnoista välittäjäsi kanssa ja päättää, miten haluat vastata myyjälle.
Jos havaitaan merkittäviä ei-kosmeettisia ongelmia, neuvottelut voidaan avata uudelleen. Voit pyytää myyjää ratkaisemaan ongelmat ennen kauppasopimuksen allekirjoittamista tai sopia ehdoista, jotka mahdollistavat tarvittavien töiden suorittamisen kaupan jälkeen.
Yksi yleisimmistä ratkaisuista tällaisissa tilanteissa on kauppahinnan oikaisu.
Vaihe 7: Varmista rahoituksesi
Vaikka olisit jo saanut alustavan ilmoituksen rahoituksen saamisesta, sinun on silti suoritettava useita lisävaiheita ennen asuntolainasi virallista varmistamista.
Kun kaikki vaaditut vaiheet on suoritettu ja hakemuksesi on onnistuneesti tarkistettu, pankki voi antaa lopullisen hyväksynnän lainallesi.
Asuntolainahakemus
Asuntolainan hakeminen voi olla pitkä prosessi, sillä pankkisi vaatii asiakirjoja ennen kuin se voi käsitellä ja hyväksyä hakemuksesi.
Jokaisella pankilla on omat vaatimuksensa, mutta joitakin yleisesti pyydettyjä perusasiakirjoja ovat:
Työnantajan vahvistus
Palkkalaskelmat, yleensä vähintään kolmelta edelliseltä kuukaudelta
Kiinteistön arviointi, jonka pankki voi myös järjestää
Muista, että yksittäiset pankit voivat pyytää lisäasiakirjoja.
Ostettavan talon arviointi
Jos pankkisi nimittää oman kiinteistöarvioijansa, sinun ei välttämättä tarvitse tehdä itse juuri mitään.
Kiinteistönvälittäjäsi tulisi koordinoida myyjän välittäjän ja arvioijan kanssa kiinteistöön pääsyn järjestämiseksi.
Kun arviointi on valmistunut, sinä ja välittäjäsi voitte tarkistaa arviointiraportin, joka osoittaa kiinteistön arvioidun käyvän markkina-arvon ja sen laskemiseen käytetyn menetelmän.
Jos arvio vastaa tarjoushintaasi: olet hyvässä asemassa jatkaaksesi ostoa.
Jos arvio on korkeampi kuin tarjoushintaasi: vielä parempi. Tämä tarkoittaa, että saatat ostaa talon sen arvioitua nykyistä markkina-arvoa edullisemmin.
Jos arvio on alhaisempi kuin tarjoushintaasi: pankkisi tai muu lainanantaja voi päättää olla rahoittamatta koko summaa, koska sen näkökulmasta maksat kiinteistöstä enemmän kuin sen arvioitu arvo on.
Tällaisessa tilanteessa sinun on ehkä katettava arvioidun arvon ja sovitun kauppahinnan välinen ero itse tai yritettävä neuvotella hinnasta uudelleen myyjän kanssa.
Jos uskot arvioinnin olevan epätarkka, voit myös pyytää lainanantajaltasi toisen arvioinnin.
Vaihe 8: Allekirjoita sopimus ja muuta sisään
Monet ostajat päättävät tehdä yhden viimeisen näytön joko päivää ennen tai kauppasopimuksen allekirjoituspäivän aamuna.
Tämän viimeisen näytön tarkoituksena on varmistaa, että kiinteistö on samassa kunnossa kuin tarjouksen tekohetkellä ja että myyjä on suorittanut kaikki sovitut korjaukset, jos sellaisia on.
Sopimuksen allekirjoituspäivänä varaudu käyttämään aikaa vaadittujen asiakirjojen tarkistamiseen ja allekirjoittamiseen.
Kun kaikki on allekirjoitettu ja kauppa on virallisesti saatettu päätökseen, saat avaimet.
Talo on sinun.
Viimeinen vaihe on valmistautua muuttoon ja vähitellen asettua uuteen kotiisi.